Corona und Ihr Versicherungschutz
Antworten auf häufig gestellte Fragen

Corona und Ihr Versicherungschutz

Das Coronavirus dominiert die Medien: Verdachtsfälle, Quarantäne,
Sperrzonen… ja, und auch Tote. Es ist verständlich,
dass sich nicht wenige Gedanken darüber machen, wie gefährdet
sie sind. So stellte man uns in der letzten Zeit natürlich
auch viele Fragen, die mit dem Versicherungsschutz in
Zusammenhang stehen, den man hat oder den man bräuchte.
Wir möchten zumindest die häufigsten Fragen gerne in
diesem Sondernewsletter beantworten.

Corona und Ihr Versicherungschutz – Antworten auf häufig gestellte Fragen

Bieten meine persönlichen Versicherungen (Krankenversicherung, Krankenzusatztarife, Berufsunfähigkeit, Risikoleben, Unfallversicherung und ähnliches) Schutz im Falle einer Corona-Erkrankung?

Die Leistungspflicht ist nicht gefährdet – u. a. für die Auswirkungen
von Krankheiten hat man diesen Schutz ja gewählt.
Kritisch könnte es bei der Kalkulation der Tarife werden, wenn
durch eine Epidemie die Anzahl einkalkulierter Leistungsfälle
weit, weit überstiegen wird. Aber dafür wurde § 169 VVG
erdacht, der ein nachträgliches Anpassen des Beitrags auf
neuen Bedarf ermöglicht – sofern in den Bedingungen nicht
darauf verzichtet wurde. Wichtig für Sie: Es gibt keine Leistungseinschränkungen
und die Versicherer werden ihren
Verpflichtungen nachkommen können.

Sie möchten aus Angst vor Ansteckung eine gebuchte Reise nicht antreten. Greift die Reiserücktrittsversicherung?

Pure Angst ist nicht versicherbar. Hat das Auswärtige Amt
eine Reisewarnung herausgegeben, ist Stornierung oder
Umbuchung einer Reise beim Reiseveranstalter in der
Regel kein Problem („unvermeidbare außergewöhnliche
Umstände“). Die Rücktrittsversicherung springt daher nicht
ein. Die Reiseabbruchversicherung spränge ein, wenn der
Reisende im Zielgebiet an Covid-19 erkrankt, und

  • zum Zeitpunkt der Einreise für diese Region keine
    Reisewarnung des Auswärtigen Amtes bestanden hat
    und kein Pandemiestatus ausgerufen wurde, besteht
    Versicherungsschutz für die versicherten Ereignisse
    der RAB.

 

  • zum Zeitpunkt der Einreise für diese Region eine Reisewarnung
    des Auswärtigen Amtes bestanden hat,
    besteht kein Versicherungsschutz.

 

  • unabhängig von einer Reisewarnung besteht kein Versicherungsschutz,
    wenn der Pandemiestatus festgestellt
    wurde.

Bleiben Sie besonnen!

Natürlich sorgt die permanente Medienpräsenz des Coronavirus mit dafür, dass man sich sorgt. Es ist auch sinnvoll, den Erreger nicht auf die leichte Schulter zu nehmen – in Panik verfallen ist aber der falsche Weg. Gehen Sie mit vernünftigem Menschenverstand an die Sache heran. Wir bitten Sie verstärkt im privaten wie auch
beruflichen Bereich auf die Reduzierung des Infektionsrisikos zu achten:

  • Vermeiden Sie den Besuch von Risikoregionen im In- und Ausland soweit dies möglich ist
  • Hände regelmäßig gründlich (mind. 30 Sek.) mit warmem Wasser und Seife waschen
  • Abstand bei Gesprächen halten (Empfehlung 1,5 Meter)
  • Hände geben vermeiden
  • Mit den eigenen Händen möglichst wenig Mund/Nase/Augen berühren

 

Es kann sicher nicht schaden, wenn Sie Vorräte für ein oder zwei Wochen daheim haben – schon für das gute Gefühl, vorbereitet zu sein. Aber für einen längeren Zeitraum zu hamstern scheint doch übertrieben. Die medizinische Versorgung in unserem Land zählt zu den besten der Welt, was man wohl auch an den bisher sehr
milden Krankheitsverläufen der wenigen Coronapatienten sehen kann. Alles wird gut.

Im Auslandsurlaub erkranken Sie an Corona. Greift die Auslandskrankenversicherung?

Die Auslandskrankenversicherung wird die anfallenden Behandlungskosten und bei Bedarf den krankheitsbedingten
Rücktransport ins Heimatland übernehmen. Ein guter Tarif übernimmt auch über
die sechste Woche des Auslandsaufenthalts hinaus (bis zur Transportfähigkeit nach Hause).

Sie sind im Ausland und es wird Quarantäne verhängt – was nun?

Siehe Lohnfortzahlung und Krankengeld und Auslandskranken. Falls keine Auslandskrankenversicherung besteht, besteht
zumindest die Hoffnung, dass es ein bilaterales Sozialversicherungsabkommen mit dem Urlaubsland gibt. Aber das hängt
dann natürlich vom Land ab, in dem Sie stranden.

Erhält ein konkret vom Coronavirus betroffener Mitarbeiter weiterhin Lohnfortzahlung und anschließend Krankengeld?

Ja. Das Coronavirus ist trotz seiner prominenten Medienpräsenz ein Krankheitserreger, wie jeder andere auch.

Was ist mit einem konkret vom Coronavirus betroffenen Selbständigen, der privat krankenversichert ist, mit Tagegeld?

Auch hier gibt es keine Einschränkungen gegenüber jeder anderen Krankheit, welche den Versicherten arbeitsunfähig
macht.

Wie ist es bei den beiden Personenkreisen, wenn diese nicht vom Virus betroffen sind, aber in Quarantäne geschickt werden? Wer leistet hier?

Wurde eine Quarantäne vom Gesundheitsamt verhängt, erhält der Arbeitnehmer zunächst Lohnfortzahlung von seinem
Arbeitgeber, wie bei Krankheit. Der Arbeitgeber kann sich diese Kosten dann von der Behörde erstatten lassen. Auch
Selbständige haben nach dem Gesetz zur Verhütung und Bekämpfung von Infektionskrankheiten einen Anspruch auf die
Erstattung ihres Verdienstausfalls. Basis sind die dem Finanzamt im Vorjahr gemeldeten Zahlen.

Können Haftpflichtansprüche abgesichert werden, wenn ein Kunde jemand anderen angesteckt hat?

davon auszugehen ist, dass man jemanden vorsätzlich anstecken will oder dies billigend inkauf nimmt, möchten wir uns
nicht lange mit der grundsätzlichen Frage aufhalten, ob in einem solchen Fall überhaupt eine Haftungsbasis gegeben ist
und konzentrieren uns rein auf den Haftpflichtschutz. Die GDV-Musterbedingungen zur Privathaftpflicht sagen:A1-7.11
Übertragung von Krankheiten Ausgeschlossen sind Ansprüche wegen
(1) Personenschäden, die aus der Übertragung einer Krankheit des Versicherungsnehmers resultieren,
(2) Sachschäden, die durch Krankheit der dem Versicherungsnehmer gehörenden, von ihm gehaltenen oder veräußerten
Tiere entstanden sind.
In beiden Fällen besteht Versicherungsschutz, wenn der Versicherungsnehmer beweist, dass er weder vorsätzlich
noch grob fahrlässig gehandelt hat.Eine an die GDV-Formulierung angelehnte Regelung dürfte sich in den Bedingungen
der meisten PHV-Tarife finden. Lediglich wenn der VN beweisen kann, dass er weder vorsätzlich noch grob
fahrlässig gehandelt hat, wäre also Deckung geboten – angesichts der Medienpräsenz wäre es aber eher überraschend,
wenn ein Erkrankter nicht zumindest erahnen könnte, dass er bei Kontakt zu Risikogruppen und/oder
Aufenthalt in einer Risikoregion bei Krankheitssymptomen besser zum Arzt als zur Arbeit gehen sollte (beachten
Sie zu Infektionen am Arbeitsplatz aber bitte auch die §§ 104-106SGB VII, nach der es auch in solchen Fällen
schlicht an der Haftungsgrundlage fehlen dürfte). Ob und wie der Nachweis erbracht werden kann, dass man nicht
zumindest grob fahrlässig handelte, ist schwer zu beantworten und wohl sehr vom Einzelfall abhängig. Wie eingangs
bereits angedeutet bleibt bei all dem immer die Frage, ob es überhaupt eine Basis für eine Haftung gibt.

Fazit

Unterm Strich stellt Corona für Ihren Versicherungsschutz
keine Gefahr dar. Ihre Verträge funktionieren auch bei
diesem Krankheitserreger wie bei jedem anderen – sei es
die Grippe, Ebola, Hepatitis, Nil-Fieber… Wichtig in jedem
Fall: Es muss erst etwas konkretes passiert sein, damit der
Schutz greift. Sie bekommen ja auch erst dann die Kosten
für einen Neubau erstattet, wenn Ihr altes Haus niedergebrannt
ist – anders können Versicherungen nicht funktionieren.
Im Falle eines Falles stehen Ihnen Ihre Versicherer aber
als starke Partner zur Seite und mildern die Folgen. Machen
Sie sich keine unnötigen Sorgen, alles wird gut!